从校园贷到分期电商 桔子数科掠夺式放贷年利率高达36%

 首页     |      2021-05-04 14:23

  来源:开甲财经

  2020年8月,最高人民法院将民间借贷司法保护上限降至4倍一年期LPR利率(15.4%),虽然金融机构(含小贷公司)不受民间借贷利率保护限制,但地方法院在审理借款合同纠纷中,以15.4%或24%作为司法保护上限。

  今年3月31日,央行在其官网公告强调,为维护贷款市场竞争秩序,保护金融消费者合法权益,所有贷款产品均按照IRR计算年化利率,贷款成本应包括利息及与各类相关费用。央行发布公告之后,平安普惠年利率由最高36%降至24%,微众银行-微粒贷年利率降至16.43%,招联消金-好期贷、蚂蚁花呗/借呗均将年利率调整至14.6%。

  然而,开甲财经注意到,桔子数科旗下——专注于年轻人分期购物的消费服务平台“桔多多”年利率却高达36%,作为对标蚂蚁花呗的消费分期平台,桔多多即便不对标持牌头部机构,其贷款年利率也不应超过24%,毕竟作为电商平台,销售商品本来就有较大的利润空间。

  例如,购买小米11(5G,骁龙888,8GB+256GB,黑色)套装版售价4688元,分12期还款,每期偿还470.83元。据此计算(页面披露),桔多多分期年综合日利率0.1%,综合年利率35.94%。

  值得注意的是,小米11(5G,骁龙888,8GB+256GB,黑色)套装版在小米商城和京东自营的售价只有4299元。据此计算,同款同型的小米11在桔多多比在小米商城、京东自营贵389元。如果将桔多多售价调为4299元,分12期还款,每期偿还470.83元,实际年利率高达53.72%。

  事实上,桔多多不仅分期年利率高,提前还款还不减免息费。

  2月8日,有网友在黑猫平台发帖反馈,其今年1月9日在桔多多平台借款8000元,分12期,每期还款803.46元(据此以IRR计算,该网友在桔多多借款年率为35.94%)。现在想要提前还清,竟还要支付剩余期数的息费。

  开甲财经注意到,虽然桔多多分期利率高达36%,但随着最高人民法院将民间借贷司法保护上限降至4倍一年期LPR利率(15.4%),桔多多在起诉逾期借款人的同时,主动将贷款利率降至15.4%。

  2月19日,中国裁判文书发布《辽宁友信资产管理有限公司与龙迪民间借贷纠纷一审民事判决书》显示:

  2018年4月17日,被告(龙迪)通过桔子分期向重庆小雨点小额贷款有限公司(简称“小雨点小贷”)申请消费贷款6888元。双方签订的《借款合同》约定借款期限共12个月(2018-04-19至2019-04-19),按月利率0.587%计息,逾期按日万分之五计算罚息,贷款直接支付给销售方桔子分期。小雨点小贷按约放款后,被告未按约还款。

  小雨点小贷随后将诉争债权转让桔子分期,桔子分期再转让原告(辽宁友信资产管理有限公司)。原告催收未果,请求法院判决被告偿还借款本金6888元,利息506.68元,以及按年利率15.4%为基数自2019年4月19日起计算至全部付清之日止的逾期罚息。

  工商资料显示,辽宁友信资产管理有限公司为桔多多(原桔子分期)的关联企业。由于“友信资产”主动将利息按照月利率0.587%,逾期利率按15.4%计算,重庆市巴南区人民法院支持了“友信资产”提出的判决请求。

  从上述案例不难发现,被告(龙迪)在桔子分期申请分期后一分未还,作为助贷平台的桔子分期,通过两次债权转让,最终对合作机构机构小雨点小贷“兜底”。桔子分期与其关联方“友信资产”很清楚,以年利率36%申请大概率会被法院驳回,主动降低息费虽然无奈,却是挽回损失的最佳选择。

  公开资料显示,桔子分期上线于2014年9月,早期定位大学生分期商城,并涉足校园贷,在全国校园里招聘校园代理;2017年7月,监管叫停网贷机构开展校园贷业务,桔子分期由此向分期消费服务转型;2020年6月,桔子分期商城品牌更名为桔多多商城。

  工商资料显示,北京桔多多电子商务有限公司成立于2015年9月23日,注册资本5000万元,法人代表史孝东,唯一股东为辽宁自贸试验区(营口片区)桔子数字科技有限公司。企查查数据显示,桔多多疑似实控人为史孝东,总股权比例为38.28%。

  桔多多对外投资了5家企业(2家已注销),其中一家为天津华北创业小额贷款有限公司(下称“华创小贷”)。开甲财经注意到,虽然桔多多持有华创小贷10%的股权,但桔多多的主要合作机构却是持牌消金公司。

  据蓝鲸财经2020年5月份报道,桔多多(原桔子分期)官网披露,其合作资金方包括浦发银行、盛银消金、海尔消金、长银消金、中原消金、金美信消金、中信消金,以及富士康集团、华北集团、山东龙信小贷、天津融鑫小贷、京东金融等。

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责任编辑:潘翘楚